Acheteurs / Locataires - Les différents types de crédit

Pour acheter un bien immobilier, il est souvent indispensable de passer par l’étape « demande de crédit ». Voici un petit résumé des différents crédits existants :

1. Le PEL ou le CEL

Pour pouvoir bénéficier d’un taux très avantageux, il est nécessaire d’anticiper son projet immobilier en épargnant sur un Plan Epargne Logement (PEL) ou sur un Compte Epargne Logement (CEL). Le taux du crédit dépendra des intérêts accumulés durant cette phase d’épargne et de la durée du prêt.

Pour en savoir plus sur le CEL
Pour en savoir plus sur le PEL

2. Le prêt à taux zéro

Il s’agit d’un prêt financé par l’état.

Comme son nom l’indique, l’avance de fonds sera remboursé sans intérêt.

Pour en bénéficier, les ressources de l’emprunteur ne doivent pas dépasser un certain plafond, fonction de la composition familiale et de la zone géographique.

Pour en savoir plus sur le prêt à taux zéro

3. Le prêt conventionné (PC) ou le prêt d’accession sociale (PAS)

Pour bénéficier du PC et du PAS, le logement doit constituer la résidence principale de l’emprunteur. Seuls les logements anciens sont concernés.

Pour le PC, il n’y a pas de conditions de ressources, contrairement au PAS.

La durée initiale d'amortissement est fixée à 5 ans minimum et 30 ans maximum.

Pour en savoir plus sur le PC ou sur le PAS

4. Les prêts complémentaires

Il existe d’autres prêts, comme par exemple : le prêt 1% logement, le prêt aux fonctionnaires,…

Pour en savoir plus sur les prêts complémentaires

5. Les prêts bancaires

Il existe différents types de prêt bancaire :

• le prêt à taux fixe : le taux d’intérêt est identique durant toute la durée du crédit.
• le prêt à taux variable : le taux d’intérêt est révisé périodiquement, souvent annuellement à date anniversaire, en fonction de l’évolution d’un indice de référence (dit « Euribor »). Le taux initial est moins élevé que celui d’un prêt à taux fixe, mais il peut augmenter sensiblement en cas de fortes hausses des taux.
  Afin de se sécuriser, il est préférable d’opter pour un prêt capé : le taux d’intérêt ne pourra pas dépasser un certain taux fixé au moment de la demande de crédit.
• le prêt in fine : contrairement aux autres prêts bancaires où le remboursement du capital est lissé sur toute la durée, le prêt in fine à la particularité de rembourser le capital en une fois, à la fin du prêt. Les mensualités sont donc moins importantes que celles d’un prêt classique puisqu’elles n’incluent pas le remboursement du capital mais seulement le paiement des intérêts.
  Comme garantie, les banques demandent souvent à coupler ce prêt avec une assurance-vie afin de s’assurer que le capital pourra être remboursé à la fin du prêt.
  Ce prêt est plutôt conseillé dans le cas d’un investissement locatif.
• le prêt relais : il est souvent très compliqué de faire coïncider la vente de sa résidence principale avec l’achat d’une nouvelle. Si vous achetez avant de vendre, vous devrez obligatoirement passer par un prêt relais.
  Selon les banques, le montant du prêt relais pourra atteindre jusqu’à 80% de la valeur du bien (sur justificatif d’un expert) et sera remboursé au moment de la vente.
  Au choix, les intérêts pourront être payés tous les mois, où seulement au moment de la vente (maximum 2 ans après l’obtention du prêt).
  Attention à ne pas sous-estimer le coût de ce prêt, qui devient vite difficile à assumer si le 1er crédit n’est pas complètement soldé.

Pour tous les prêts bancaires, les taux et les frais sont fixés librement par les établissements financiers. Il est donc nécessaire de faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur crédit.

Comme base de comparaison, il existe un indicateur qui correspond au coût global du crédit : le Taux Effectif Global (TEG). Il prend en compte la globalité des frais payables par l’emprunteur :

• le taux d’emprunt,
• les frais de dossier,
• les frais de garantie,
• les frais de commissionnement, en cas d’intermédiaires,
• les frais d’assurance,…

L'endettement mensuel ne doit pas excéder 30% de ses revenus.

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